连云港福彩中心张主任

任何出借方式都會有相對應的風險,出借人(即出借人)應在了解了相關風險以及風險產生的原因等知識后,再進行出借。由于債權標的項目受市場、政策、法律等各種因素的影響,蘇州錢袋作為網貸信息中介平臺主要提供信息發布和交易撮合服務,不向出借人或對借貸項目提供任何形式的擔保,不承諾保本付息。蘇州錢袋提供的各種信息及資料僅供參考,不構成任何出借建議或引導,出借人人應依其獨立判斷做出決策并承擔由此帶來的出借風險。而關于網絡借貸風險,主要包括以下幾個方面:

(一)市場風險

市場風險是指債權標的的預期收益因受經濟因素、政治因素和交易制度等各種因素影響而引起的波動,導致收益水平變化而產生的風險。市場風險主要包括:政策風險、經濟周期風險、利率風險和購買力風險。

(二)信息風險

信息風險是指在項目運作過程中,因信息中介方的知識、經驗、判斷等會影響其對獲取的信息的判斷。若信息中介方獲取的信息不夠全面、準確將可能導致出借人判斷有誤,從而影響最終的出借收益。

(三)違約風險

違約風險是指項目融資方因死亡、失蹤、停業、解散、撤銷、破產,或者被有關監管機構撤銷相關業務許可等原因導致不能按時履行還款職責的風險。在2016年8月24日由銀監會出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱“《辦法》”)中明確提出:“借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任,不承擔借貸違約風險。”

所以,網貸平臺需要在債權形成前對借款人的借款需求及相關信息進行必要資信評估,但網貸平臺不應對借款人的還款能力做出任何明示或默示的擔保或保證。而當借款人因收入情況、財產狀況發生變化、人身出現意外、發生疾病、死亡等情況,短期或者長期喪失還款能力,或者借款人的還款意愿發生變化時,出借人的出借資金可能無法按時回收甚至無法回收,出借人的預期收益可能無法實現。如前所述,網貸平臺基于國家監管機構的相關要求,不應承擔借貸違約風險,也沒有義務對逾期的本息以及費用進行墊付或未經委托對借款人進行追索。

這是監管機構對所有網貸平臺的統一要求,這也正是為什么“風控和資信審核”和“小額分散”對網貸平臺那么重要。“風控和資信審核”確保借款項目“嚴格準入”,控制網貸平臺上標的質量;“小額分散”幫助出借人分散風險,將風險盡可能地降低。

(四)技術風險

技術風險是指因本項目通過互聯網信息技術平臺進行信息撮合成交,因此可能存在信息技術系統故障的風險。例如,由于無法控制和不可預測的系統故障、設備故障、通訊故障、電力故障、網絡故障、黑客或計算機病毒攻擊、以及其它因素,可能導致網貸平臺出現非正常運行或者癱瘓,從而導致出借人無法及時進行查詢、充值、出借、提現等操作。

(五)操作風險

操作風險是指相關人員在業務操作過程中,因操作失誤或操作不規范而引起的風險。

(六)不可抗力因素導致的風險

不可抗力風險是指遭受無法預見、無法克服、無法避免等不可抗力的客觀情況所導致的項目無法按時還款的風險,包括但不限于洪水、地震及其它自然災害、戰爭、騷亂、火災、突發性公共衛生事件、政府征用、沒收、法律法規變化或其他突發事件、項目相關方非正常的暫停或終止業務等。

什么是“互聯網金融”?

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、出借和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨,將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。促進互聯網金融健康發展,有利于提升金融服務質量和效率,深化金融改革,促進金融創新發展,擴大金融業對內對外開放,構建多層次金融體系。

什么是網絡借貸?

網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。

網絡借貸中介機構應當履行哪些義務?

網絡借貸信息中介機構應當履行下列義務:

(一)依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網上發布,以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務;

(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;

(三)采取措施防范欺詐行為,發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形,及時公告并終止相關網絡借貸活動;

(四)持續開展網絡借貸知識普及和風險教育活動,加強信息披露工作,引導出借人以小額分散的方式參與網絡借貸,確保出借人充分知悉借貸風險;

(五)按照法律法規和網絡借貸有關監管規定要求報送相關信息,其中網絡借貸有關債權債務信息要及時向有關數據統計部門報送并登記;

(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息,不得刪除、篡改,不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

(七)依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務;

(八)配合相關部門做好防范查處金融違法犯罪相關工作;

(九)按照相關要求做好互聯網信息內容管理、網絡與信息安全相關工作;

(十)國務院銀行業監督管理機構、工商登記注冊地省級人民政府規定的其他義務。

借款人應當履行哪些義務?

借款人應當履行下列義務:

(一)提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息;

(二)提供在所有網絡借貸信息中介機構未償還借款信息;

(三)保證融資項目真實、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的;

(四)按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;

(五)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款;

(六)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

出借人應當履行哪些義務?

參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務:

(一)向網絡借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息;

(二)出借資金為來源合法的自有資金;

(三)了解融資項目信貸風險,確認具有相應的風險認知和承受能力;

(四)自行承擔借貸產生的本息損失;

(五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

風險提示

蘇州錢袋作為網絡借貸信息中介機構,不對任何客戶提供出借本息的承諾,出借風險由出借人自行評估與承擔。出借有風險,選擇需謹慎。

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